Zakaj kopičiti življenjsko zavarovanje? V katerih primerih morate dokončati ta postopek? Zakaj so prednosti in slabosti izenačene z dolgoročnimi depoziti? Kje skleniti tako zavarovanje? Podatke o hranilni vrednosti bomo pregledali iz statistike.

Akumulativno življenjsko zavarovanje (NCL) je možnost, da takoj nakopičite veliko vsoto, zaslužite na stotine dolarjev dohodka in zavarujete svoje življenje in zdravje.

Pri riziko zavarovanju plačate enkrat, po izteku zavarovalnine pa prejmete odškodnino. Če zavarovalni zahtevek ne pride, bo zavarovalnica izgubila denar.

V primeru kumulativne zavarovalne pogodbe je določeno obdobje (v izračunu 5-25 let), v katerem morate redno plačevati zavarovanje. Ta metoda vam omogoča, da zberete veliko količino penijev pred datumom upokojitve: pred upokojitvijo, dokler vaši otroci ne dopolnijo 10 let itd.

Zavarovalnica prispevke razdeli na dva dela. Persha je namenjena zavarovanju in zavarovalnemu kritju zavarovalnice. Drugi del zavarovalnica naloži v finančne instrumente. Zaradi vaše naložbene dejavnosti hitro ustvarite dohodek.

Tudi dohodek je sestavljen iz dveh delov. Prvi del je fiksen. Niha več kot 2% -4%. Drugi del so prihodki iz investicijske dejavnosti. To je lahko 10 %, 15 % ali 0 %, odvisno od razmer na trgu.

Ko nastane zavarovalni zahtevek, morate vi (ali vaši bližnji) plačati ugotovljeno zavarovalno vsoto ne glede na to, koliko plačil ste opravili. V primeru smrti zavarovanca se njegovim svojcem odšteje odškodnina za 10 delovnih dni, brez plačila zapadlosti, ki se prenese v prijavo smrti.

Če zavarovalnine ne pride, lahko po izteku pogodbe takoj dvignete nabrani znesek ali pa ga odštejete od svoje pokojnine.

Koliko stane?

Polica je zavarovana individualno. S spoštovanjem sprejemamo podatke zavarovalnice - postati zdrav in aktiven (delo je povezano s tveganjem). Pridobite zavarovanje in zavarovanje – ne glede na to, ali ste zavarovani za vse nevarnosti ali samo za eno.

Med temi dejavniki je razmerje med zavarovalnim in akumulacijskim delom vlog ter očitno donosnost police. Na primer, mlajša kot je stranka, manjše tveganje prevzema podjetje in več denarja od depozitov gre neposredno v akumulacijski del, saj stranka prejme dohodek. Večja kot je torej zavarovalna vsota pri enaki zavarovalni vsoti, večje je tveganje podjetja in manjša je donosnost police.

Plus programi

NSJ je zanesljiv način za ustvarjanje varnostne mreže. Pomembno je shraniti "za deževen dan" - vsega ni mogoče zbrati. Včasih ima proces kopičenja zavezujoč značaj.

Sredstva ne morejo "izgoreti" (kot se zgodi pri delu z drugimi finančnimi instrumenti), dvigne pa se pravilen znesek, zajamčen. Nekatera podjetja izvajajo programe, za katere zavarovalnica plača premijo, s čimer odpravi določeno skupino invalidnosti.

Na dolgi rok bo dohodek od naložb razveseljiv, poleg tega vam ne bo treba skrbeti, katere vzajemne sklade in delnice izbrati.

Minus programi

Kratkoročno varčevalno zavarovanje prenaša finančne stroške: redno plačujete depozite, prihodki pa so lahko nižji od naložbe. Ponovno je pomembno, da se za zajemanje visokih naložbenih dobičkov uporabljajo druga orodja.

Če se znesek depozitov za celotno trajanje dane police, povečan za obrestno mero refinanciranja (8,25%) za vsako obdobje trajanja pogodbe, izkaže, da je manjši za znesek, ki ga zavarovalnica dvigne po izteku dane police, potem razlika Submits to PDF 13%.

Pri otroških programih je zavarovana oseba otrok, vendar je treba vplačati, ko je otrok starejši. Ob izteku pogodbe lahko otrok dvigne plačilo ob doživetju, vendar se bo to štelo kot dohodek in bo seveda tudi obdavčeno s 13-odstotnim davkom.

Programi zavarovalnic in bank

IC "Sberbank zavarovanje"

Obstajata dva programa NSJ - "Prvi kapital" in "Družinsko premoženje".

"Prva prestolnica" za starše, ki želijo zbrati začetni kapital za svoje otroke ali zagotoviti njihovo finančno blaginjo v primeru izpada. Zavarovalne linije – 5-23 dni. Življenjska doba zavarovanega otroka je od 1 do 24 let ob prenehanju pogodbe. Starost polnoletnega zavarovanca je od 18 do 80 let ob izteku trajanja pogodbe.

"Družinsko premoženje" Izberite tiste, ki so edini letni prijatelji družine ali želite prihraniti za velike nakupe. Zavarovalne linije - 5-30 rubljev. Starost zavarovanca je ob prenehanju pogodbe od 18 do 80 let.

Če je zavarovanec razporejen v 1. ali 2. skupino invalidnosti, znesek zapade ob plačilu prispevkov. Sestavili bomo termin pogodbe, ki ga bo po izgubi plačala njihova zavarovalnica.

SC "Renaissance Zhittya"

Program "Mayday" je na voljo strankam, starim od 18 do 55 let (na dan prenehanja pogodbe - ne več kot 65 let). Zavarovalne linije – do 10 let. Za kratkoročne finančne namene pojdite na "Prispevki na Maybutne" s podobnimi ugodnostmi kot stoletja in tudi z zavarovalno dobo 5 skal. Izberete lahko eno od treh naložbenih strategij: »Uravnotežena«, »Agresivna« in »Agresivna plus«.

Nov otroški program »Otroci« ima minimalno zavarovalno dobo 5 let (oz. minimalno dobo po pogodbi je 17 let do konca otrokovega življenja). Otroštvo – velja do 24 dni na dan prenehanja pogodbe.

V primeru invalidnosti je zavarovalnica oproščena plačila premij. Zavarovalni znesek se lahko indeksira glede na inflacijo.

IC "Rosderzhstrakh Zhittya"

Program »Družina« z obdobjem zavarovanja od 5 do 40 let. Življenjska doba zavarovanca – 18-65 let (70 let na dan prenehanja pogodbe). Odškodnina se izplača za izgubo časa, poškodbo ali izgubo leta. Če je 1. skupina invalidnosti odstranjena, se stranka sprosti s plačilom depozita.

Finančno blaginjo otrok zagotavlja program »Otroci« z zavarovalnimi linijami od 5 do 21 let. Otroci so lahko stari od 1 do 23 let. Za zavarovalnico - 18-70 let.

Nakopičite veliko količino denarja prek programa "Varčevanje" z zavarovalno linijo 5-40 rubljev. Življenjska doba zavarovalca je 18 let in ne starejša od 70 let na dan izteka police. Starost zavarovanca je od 18 do 80 let ob izpolnitvi pogodbene obveznosti.

Politika z razširjenim zavarovalnim kritjem "Prestige 2" velja za državljane, stare od 18 do 70 let. Zavarovalne linije - 7-40 rubljev.

IC "Rusko standardno zavarovanje"

Program »Brez tveganja« bo zagotovil zavarovalno kritje za primer smrti ali hude bolezni (možganska kap, miokardni infarkt, rak itd.).

Posamezniki, stari od 18 do 55 let, lahko hitro podajo predlog. Če je naročnik v času sklenitve pogodbe težje bolan ali je prebolel že kakšno bolezen, se pogodba šteje za neveljavno. Zavarovalni pogoji so predmet 10 pogojev, razen če je v pogodbi določeno drugače.

Tudi program "Skarbnichka" z zajamčenim dobičkom v višini 4,5% dohodka je zavarovan za 10 rubljev in je namenjen kopičenju velike vsote. Stranka neodvisno določi velikost depozita, vendar plačilo ne sme biti manjše od 20 tisoč rubljev (možno je periodično šivanje).

Sprememba programov

Težava pri izbiri zavarovalnice je v tem, da je zavarovalna polica zavarovana individualno. Donosnosti je nemogoče takoj ugotoviti, saj ni znano, po kateri tarifi plačujete prispevke.

Od začetka smo osredotočeni na ugodnosti do zavarovalne starosti. Nato se posebej osredotočamo na kožno podjetje za razvoj inovacij in bistritev misli.

Če ste finančno vešči, lahko izberete strategijo, ki pokriva zavarovanje med naložbenim procesom.

Zakaj NJ, in ne bančni depozit?

Teh izdelkov ne predelujte pravilno, za seboj pustite drugačen smrad. Depoziti namenov za kratkoročne finančne namene. Imate denar in ga nameravate porabiti, ne danes, ampak čez pet let.

Gotovino je pametno položiti v trenutku, da jih obvarujete pred inflacijo in hkrati odvzamete svoj mesečni dohodek. Po izteku roka depozita se pogodba lahko podaljša ali pa se obrestna mera spremeni na drugi strani za vlagatelja.

Depozitne linije danes redko presegajo 5 rok. Na primer, v Oschadbank sprejemajo dolgoročne depozite do 3 let. Depozit "Save" z dobičkom 4,4% -7,76%, z znižanjem možnosti dopolnitve in zasebnega plačila. Depozit “Obnova” omogoča podaljšanje, vendar ni delnega dviga in donosnost je že 4,6% -7,28%. Z depozitom »Upravljanje« vam je dovoljeno pogosto dvigovanje denarja in obnavljanje denarja, vendar je stopnja znižana na 4%-6,68%. V zadnjih nekaj letih je premija premoženjskih zavarovanj pri večini zavarovalnic v povprečju 7-10 %, tako da je razlika majhna.

Stopnja refinanciranja za danes je 8,25%. To je približno enaka višini najvišjih obrestnih mer za depozite. Najdete lahko stopnjo 10%-11%, sicer bo na voljo le, če postavite velik znesek na najvišji rok brez možnosti dviga in podaljšanja.

NSJ je kratkoročno vedno viden, deluje pa v treh smereh – zavarovalna zaščita, akumulacija koristi in njena multiplikacija. Brez najmanjše možnosti, da položite veliko vsoto penijev, boste nič manj zagotovili razpoložljivost velike vsote za deževen dan.

Predvsem pa banke uvajajo kompleksen produkt »depozit plus zavarovanje« (zavarovalni depozit). Nakažete depozit in takoj sklenete življenjsko zavarovanje. Del vloženih penijev gre neposredno v depozit, del pa v zavarovalni sklad. Povečajte stopnjo zavarovalnih depozitov za 1-3 odstotne točke. višji, nižji za druge depozite. Podobne predloge imata Raiffeisenbank (do 9,5 %) in Nomos-Bank (do 12,85 %).

Prote rok zavarovalnih depozitov je nekaj več kot 1 rock. Svoj depozit lahko razširite preko običajnih depozitov. Potem boste v samo enem riku prejeli predujme v stotinah dolarjev na vaš depozit. Nadaljnji prihodki so predmet pogodbe NSJ.

letim! Evropa in Združene države imajo drugačno polico življenjskega zavarovanja. Na tisoče plačil je izvedenih kar se da previdno, kot je plačilo hipoteke ali najema hiše. In os ruskih programov NSJ se je pojavila pred kratkim. In če sem iskren, se prebivalstvo ne zdi posebej priljubljeno. Zasluženo?

Dajmo se razumeti! Akumulativno življenjsko zavarovanje: kaj je in kako je, če se ga znebite?

Karkoli vam bo program NSW zagotovil: življenjsko/zdravstveno zavarovanje in akumulacijsko funkcijo. Poleg tega se obeta simbolično več sto sto depozitov.

Pri osebnem zavarovanju je treba celoten znesek plačati enkrat. Na primer, 50.000 rubljev glede na eno reko. Če pride do neljubega dogodka, vam bo zavarovalnica izplačala odškodnino (toliko znašajo določila v pogodbi). Če se nesreča konča brez zavarovanja, bo zavarovalnica zasegla 50.000 rubljev.

Za akumulativno zavarovanje je prispevek razdeljen na dva dela: zavarovalni (za zdravje in življenje) in akumulacijski (varčevanje in pomnoževanje na vašem računu kot depozit pri banki).

Kako to deluje?

Zavarovalnica prevzame tudi zavarovalni del "v prihodnosti" kot plačilo za telovnik. Katerih življenjsko zavarovanje ni vključeno v riziko zavarovanje.

Kako se lahko zavarujete s programom NSJ? V 80% primerov ni nevarnosti smrti (po načelu »živeti ali ne preživeti« do konca programa). Lahko pa svoji polici dodate še druga zavarovanja: poškodbe, smrtne bolezni, invalidnost in dodate premijo s plačilom prispevka.

Tako smo se ločili od njih. In zdaj tisti, za katere se akumulativno zavarovanje obravnava kot zavarovanje tveganja.

Akumulacijski del depozitov IC se naloži v različna sredstva, dvignjen dohodek pa se deli s stranko. »Dobiček« iz akumulacijskega zavarovanja je spet razdeljen na dva dela: zajamčeno in dodatno donosnost (glede na rezultate naložb).

Vsako posamezno kopičenje lahko razdelimo na tri dele: finančne rezerve (v primeru višje sile), zavarovanje in nato – aktivne naložbe!

Stranka v trenutku sklenitve zavarovanja dvigne akumulirani del stotin, ki jih je nabrala v celotni uri. Za 20-30 rubljev je mogoče porabiti čisto vsoto za rakhunka.

Visnovok! Razdelitev zavarovalnih depozitov na dva dela vam omogoča, da na NSZH gledate kot na dolgoročno »zakladnico« z zavarovalnim zaščitnikom!

To je torej še ena prednost akumulativnega produkta v primerjavi s tveganim produktom. NSJ je zavarovan za dolgo obdobje (pet, deset, dvajset in nazadnje štirideset let). Zavarovalni depoziti se lahko položijo ne v enem znesku, ampak enkrat na mesec, četrtletje ali leto.

Prednosti programov NSJ

Donosnost je šibko mesto za vsak program akumulacijskega življenjskega zavarovanja. Vsekakor ni dobra ideja gledati na NSP kot na način povečanja kapitala. Prvič, to ni naložba, ampak orodje finančne zaščite! Svoje vrste... senčnik za hudobijo.

Prvič, dohodek iz programa NSG se ne izračuna za celoten znesek depozitov, temveč za akumulacijski del. Razmerje med dvema deloma (npr. 50/50 ali 70/30) je določeno v pogodbi. Odnosi so odvisni od ducata dejavnikov: starosti, ko postanete stranka, zdravja poklica. In skin SC ima svoj kalkulator razčlenitve.

Zaradi nesreče bo večji prispevek usmerjen v zavarovalniški del. Na primer, 30-letna tajnica bo po mnenju preiskovalnega odbora podjetje stala "ceneje", nižji 50-letni rudar s kopico kroničnih bolezni. Zato je program NSJ veliko bolj koristno predstaviti mlademu človeku!

Z drugimi besedami, povprečna stopnja donosnosti pri NSJ je zelo nizka. Po zakonu imajo ruske zavarovalnice pravico vlagati denar strank le v konzervativne instrumente z nizko donosnostjo: bančne depozite in račune ter največ 10% v delnice.

V letu 2015 so naložbeni dohodki velikih zavarovalnic znašali 10–14 % v rubljih in 3–6 % v tujih valutah. Sem pa že napisal, da se dohodek ne obračunava na celoten znesek depozitov, ampak samo na nabrani del. Zato je "čisti" plus strank zelo skromen - manj kot na stotine bančnih depozitov (takrat).

Pred krizo je bila donosnost blaga NSZ 7-10% v rubljih in 3-3,5% v tuji valuti. Povečanje donosnosti zavarovanja je posledica znižanja ključne obrestne mere. Na primer, s poravnavo kuponskih plačil so OFZ prinesli 24,6% dobička, podjetniške obveznice pa 12-14%.

Kup konkretnih številk. Povečanje prihodkov od naložb za leto 2015 pri Rosderzhstrakh-Zhittya je bilo 8,5% v rubljih in 4% v tuji valuti, pri Renaissance Zhittya - 13,51% in 3,5%, pri Alfastrakhuvannya-Zhittya - 10% in 5% zanesljivo.

Miti o NSJ

Mit št. 1. "V 10-20 letih bo zavarovalnica bankrotirala in mojega denarja ne bo dobila nazaj."

Naj takoj poudarim, da z resnim KS tega ne moreš narediti. Podjetje vikoryst ima na desetine orodij za zaščito pred strankami v takšni situaciji (na primer: pozavarovanje in zadostne zavarovalne rezerve).

Za mejo Združenega kraljestva, z ugledom, delajo 120-150 let. Mislim, da je verjetnost njihovega stečaja veliko manjša kot pri kateri koli ruski banki.

Mit št. 2. "Biti zavarovan je slaba ideja"

Že od otroštva so nas učili, da o smeteh ne smemo govoriti na glas, sicer bo postalo obvezno. Samo počakaj, to je otročji pristop: z dolami si bom zdrobil oči in nikomur ne bom škodoval.

Pravzaprav se danes zavarujemo. Na primer:

• Odhod na letališče pred nekaj leti
• V prtljažniku avtomobila imejte rezervno pnevmatiko
• Pri vratih vzemite komplet prve pomoči
• S sabo vlečeva senčnik, saj vremenoslovci poljubljajo dež

Če plačate zavarovanje za osnovne težave (na primer invalidnost), kot prej, se to šteje za "slab znak". Še posebej manj srce parajoč je ukaz: »Bog varuj varno«.

Mit št. 3. "Če ne, kaj pa moji peniji?"

No, tukaj mislim in ni treba ničesar razlagati. Nihče od nas ne ve vnaprej datuma svoje smrti. In na žalost ljudje ne umirajo samo zaradi starosti, ampak zaradi razvoja moči, na vrhuncu moči in sposobnosti. In kot se zgodi v 40 letih, ljudje izgubijo tako otroke kot očete.

Obnavljam posebno misel: Zbrati zdravstveno zavarovanje za enoletnika v družini! To je zrela in zrela rastlina.

Mit št. 4. "Veliko bolj donosno je vlagati v druge instrumente"

Veseli me to, da so borzni in devizni trg, vzajemni skladi in prihodnost bogatejši!

Prvič, večina teh instrumentov nima zavarovalnega skladišča. Zbrali so depozit v višini 50.000 rubljev - zboleli so - potrebna je bila operacija - iz banke so dvignili svojih 50.000 rubljev (in tudi s stroški stotin rubljev za predčasni dvig).

In od zavarovalnice vam bo prav ta situacija prinesla pravico do velike vsote denarja. In praviloma je znesek veliko večji za znesek že plačanih prispevkov za zavarovanje.

Z drugimi besedami, vsako akumulacijo lahko razdelimo na tri dele: (v primeru višje sile), zavarovanje in nato – aktivne naložbe. In tudi v primeru vzajemnih skladov vam zavarovanje ne bo prineslo minusa na vašem stanju.

Tretjič, če odpreš NSJ za kordonom, bo denar spet pokraden.

Bom iskren - spoštujem, da je takšno zavarovanje nujno potrebno za vsako osebo, in zaradi prilagodljivosti bom naštel 5 najsvetlejših primerov:

1. Glavni in samostojni letni zaposleni, katerega dohodki so finančno odvisni od ostalih družinskih članov.
2. Našim mladim očetom dovolimo, da drobci NSJ tvorijo kapital do otrokove starosti (ki ga lahko porabijo npr.). Plus – zagotovite finančno zaščito za celotno zavarovalno dobo.
3. Ljudje srednjih let nimajo možnosti vlagati resnih zneskov.
4. Konservativcem je zagotovljeno, da bodo ukradli penije iz dolgoročnih obetov, kot hočejo.
5. Tim, ki obožuje produkte dva v enem (zavarovanje plus varčevanje).

Kdo ne bi smel voditi NSJ?

1. Vlagatelji, ki želijo doseči največji donos in so pripravljeni na vsa tveganja.
2. Tim, ki ima pravočasno naložbo petih usod. Adje NSJ je eden izmed ljudi na trgu.

Kako sestaviti program varčevalnega zavarovanja?

Najprej je označena z metodo. Če se težava kopiči, izberemo polico iz minimalne vsote zavarovalnega kritja. Če je zaščita v prvem načrtu, boste potrebovali polico velikega zavarovalniškega skladišča.

Na seznamu "Expert RA" vidim oceno "A++" s stabilno napovedjo danes: Alliance Life, Sberbank Life Insurance, MetLife (pred tem ima ta družba že dober ugled na trgu), Raiffeisen Life in a. nekaj odličnih podjetij.

V Rusiji se za zanesljive štejejo tudi "VTB Insurance", "Renaissance Life" in večni "Rosderzhstrakh". Velike zavarovalnice praviloma ponujajo 2-3 možnosti za polico NSJ - ne morejo izbrati primerne.

No, po mojem mnenju je idealna možnost sklenitev zavarovalne pogodbe s tujim podjetjem. Na primer od RL360, InvestorsTrust in Generalli (na žalost so že zapustili ruski trg).

Stopnja zanesljivosti IC za kordonom je včasih večja. Poleg tega zavarovalne vloge v tuji valuti učinkovito ščitijo prihranke zaradi razvrednotenja in vlagatelju omogočajo dostop do tujih sredstev (torej ETF). In v Rusiji so se začeli spraševati, kaj bo jutri. Da se niti ne pretvarjamo, da je kamnov 20-30.

In kako boste ostali pri NSJ? Naročite se na posodobitve in ne pozabite deliti najnovejših objav s prijatelji na družbenih omrežjih!

Več kot enkrat sem bil priča, kako bančni uslužbenci ljudem aktivno prodajajo in promovirajo police varčevalnih in naložbenih zavarovanj z besedami »tako kot depozit, samo eden je boljši«. V tem primeru se upoštevajo posebnosti in pomanjkljivosti tega finančnega produkta. Včasih se takšne zgodbe končajo z neprijetnimi presenečenji. Os enega od naslednjih odjemalcev:

Pri sklenitvi zdravstvenega ali življenjskega zavarovanja zavarovalnica rutinsko zbira podatke o zdravstvenem stanju stranke. Izhajajoč iz prodaje polic NSZH in ILI (očitno varčevalnih in naložbenih življenjskih zavarovanj) prek posredniških bank, zavarovalnice ne bodo večno plačevale teh produktov in ljudje ne vedo, kaj bodo o tem povedali.

Politika mora biti neučinkovita za ljudi, ki so lahko invalidi, bolni ali se zdravijo ambulantno. Šele takrat je pomembno, da lahko ljudje o tem izvejo iz podrobnosti pogodbe. Še en nor citat stranke:

Kaj je varčevalno in naložbeno življenjsko zavarovanje?

NSJ in ICS sta hibridna finančna produkta, ki vključujeta zavarovanje in naložbe. Prodajajo jih zavarovalnice, vendar gre v glavnem prek partnerskih bank.

Akumulativno zavarovanje je usmerjeno k hkratnemu kopičenju zavarovalne zaščite, investicijsko pa k povečevanju investicijske in tudi zavarovalne zaščite. Polica je izdana za določen čas, in sicer od 3 do 7 rokov. Pri NSJ ste dolžni redno polagati pologe, pri ISS pa morate plačati celoten znesek ob odprtju police.

Od zdaj ne morete dvigniti svojega denarja, razen če plačate visoko kazen (do 100% vsega vašega denarja). Ko se obdobje izteče, dobite denar nazaj, plus morebitne dodatne naložbene prihodke. Vračilo sredstev je zagotovljeno, dodatni prihodki pa bodo realizirani šele.

Ob nastanku zavarovalnine se vam odtegne zavarovalna premija v višini vplačanih prispevkov.

Notranja naprava ISF predvideva strukturni izdelek. Glavni del naložbe je, da ima nizko tveganje, na primer varne obveznice ali bančne vloge, ki bodo zagotavljale vračilo sredstev. In to je naložbeni del, odvisno od pogleda na izvedene finančne instrumente, saj pogoji pogodbe bodisi pogorejo bodisi prinašajo dobiček. Zavarovalnice ne razkrivajo konkretnih podrobnosti o tem, kaj je vključeno v vaše zavarovanje, včasih želijo le z besedami poudariti izbiro različnih naložbenih strategij.

Kako realna je donosnost?

Prodajalci privabljajo stranke z visoko donosnimi izdelki, pri čemer pogosto navajajo številke 20-25% tržnih cen. Pomembno je ne pozabiti, da se tega zaveda le nekaj ljudi, vendar dohodek ni zagotovljen, vendar je veliko ljudi, ki so prišli iz bančnih depozitov, ki jih ni mogoče razumeti.

Zavarovalnice zagotavljajo le vračilo položenega zneska (brez prilagoditve inflaciji) in včasih majhen 2-3% dobiček iz akumulacijskega zavarovanja. Kako izračunajo donosnost naložbe, ne morete preveriti in ne verjamete temu, kar vam sami pokažejo.

Konec leta 2017 je predsednik Združenja življenjskih zavarovalnic napovedal: "Donosnost lahko takoj doseže 7-8% trga." Ne spreglejte besed "lahko" in "pred".

koliko porabiš?

Spomladi 2017 je generalni direktor ene od velikih zavarovalnic spregovoril o rezultatih naložb v zavarovalniški sistem: »Za velik del petletnih pogodb, ki se naenkrat iztečejo, bo prihodek blizu ničle - zaradi objektivnih razlogov. Temeljna sredstva, ki so jih zavarovalnice investirale po pogodbah pred letom 2014, so zaradi višje sile in gospodarske krize močno izgubila vrednost.«

Pomembno je ugotoviti, katera osnovna (zanesljiva) sredstva je zavarovalnica izbrala za doseganje takšnih rezultatov. Njihove rezultate primerjamo z indeksom ruskih državnih obveznic, ki ga oblikuje Moskovska borza:

Za ugibanje 5 usod je dobiček 53 %. Delniški indeks MICEX z dividendami za to obdobje, prilagojenimi za 76 %.

Lahko razkrijem skrivnost in razkrijem, zakaj prihaja do takšne dobičkonosnosti. Axis slika s seminarja za finančne svetovalce, ki začnejo prodajati življenjska zavarovanja:

Zdi se, da so komentarji dobrodošli. In ne pozabite, da obstajajo samo provizije za agente, ki jih zavarovalnica zagotovo ni ustvarila. Vsi ti peniji so plačani za vaše črevesje.

Drugi riziki NSJ in ISSJ

Pri bančnih depozitih police niso zavarovane s strani države.

Veliko podrobnosti je mogoče najti v pogodbi in o zavarovalnih plačilih. V številnih primerih plačila ste lahko prepričani (na primer, oseba je spila preveč in jo je zbil avto - "sam si je kriv"), nekatere pomembne bolezni ne bodo usodne in ne boste izgubili karkoli. Zavarovalnico morate obvestiti o kakršnih koli spremembah v vašem življenju (na primer kraj bivanja, delo, dejavnosti, hobiji). In zavarovalnica lahko v določenih situacijah enostransko predplača znesek vaših prispevkov. Nianse so lahko različne, preberite pogodbo.

Prednosti NSZH in ISZH

Gotovinskih pologov za zavarovalni program ni mogoče zapleniti, aretirati ali obtožiti na sodišču. Ne dodajajte smradu stroku med uro ločitve. V primeru smrti zavarovanca se posmrtnina ne izplača po formalnem postopku, ampak se izplača po zavarovalni polici posameznika brez plačila 6 mesecev.

Visnovki

Posledično dobimo popolnoma nepregleden produkt, katerega finančni rezultat trpi zaradi visokih provizij, zavarovalna vsota pa je omejena s stroški, ki jih je treba plačati. Prav čudno je, kako lahko zavarovalnici in prodajnim agentom prinese ogromne dobičke.

Povem vam, da takoj, ko se odločite kopičiti naložbe, pametno izbirati, izbirati instrumente in po potrebi kupiti nujno zavarovanje, bodo vaši rezultati bistveno slabši.

Pozdravljeni, bralci spletnega dnevnika!

Se počutite dobro glede zavarovanja? - Če ne, potem bi rada to hrano odprla bolj podrobno. Akumulativno življenjsko zavarovanje, kako je, prednosti in slabosti tega zavarovanja - vse, kar morate vedeti in nič posebnega!

Tovrstno zavarovanje ni tako razširjeno in priljubljeno v LIC, manj v Evropi in ZDA. Za finančno pismenost je pomembno poznati te koncepte.

Življenjsko zavarovanje- to je eden od načinov varovanja življenja zavarovane osebe, ki lahko povzroči življenje ali smrt. V tem primeru bo formula naslednja: življenje je dolgotrajno življenje, smrt pa nepredvidljivo življenje.

Akumulativno življenjsko zavarovanje ima medsebojna razmerja: med življenjskim zavarovanjem in zdravjem zavarovanca, povečanjem akumulacije kapitala in sistemom zavarovanja.

Na primer, pogoji zavarovalne pogodbe so bili od 5 do 20 let. Ob podpisu pogodbe se zavezujete, da boste nemudoma plačali celoten znesek, naveden v pogodbi. Tako boste dopolnili svoje zavarovalne depozite, saj podjetje zavaruje vaše življenje in zdravje za dolgo časa, dodatno pomnoži in prihrani denar na vaših depozitih.

Video o tem, kako skleniti zavarovanje:

Kakšne so prednosti življenjskega zavarovanja?

Pomembno je razlikovati med pojmi: akumulirana in rizikovana zavarovanja.

Z besedo rizično zavarovanje se zavarovalna pogodba spoštuje, zavarovalnina pa mora biti plačana enkrat. V primeru nesreče se plača velika vsota penijev (predhodno dogovorjeno v pogodbi). Če pa po izteku obdobja depozit ni bil dokončan, bo podjetje izgubilo vaš zavarovalni prispevek.

Drugačna situacija izhaja iz akumulativnega pogleda na zavarovanje, kjer je vaša vplačana vsota denarja razdeljena na dva dela: prvi del plačuje zavarovanje za zdravje in življenje posameznika, drugi pa se povečuje in varčuje za življenje stranke.

Vendar je organizacija nabrala veliko denarja in služi svojim namenom – nenehno vlaga svoja sredstva in za ceno, ki jo stranki plača na stotine dolarjev. Smradi so razdeljeni na:

• Prihodki od garancije. Kožna družba ima visok koeficient, pogosto se številke razlikujejo od 4-5% na reko.
• Dodatno financiranje. Tu je situacija jasna: dohodek izhaja iz naložbe podjetja in končnega rezultata. Enostavno je načrpati vsebnost vode, morda 8% ali 18%.

Če do zavarovalnine pride, lahko oseba, ki sklene zavarovanje, takoj dvigne znesek penijev, ki je določen v pogodbi – nič več, nič manj. Ni pomembno, koliko zavarovalnih prispevkov je bilo plačanih. V praksi znesek plačila v primeru zavarovanja več desetkrat presega zavarovalni prispevek. V tem primeru je prednost pri kumulativnem zavarovanju življenja in zdravja.

Video 10 mitov o življenjskem zavarovanju:

Zakaj je pomembno, da se mati življenjsko in zdravstveno zavaruje?

Po osnovni terminologiji je pomembno razumeti, ali je takšno zavarovanje potrebno in ali obstaja večja verjetnost izgube brez njega. V ta namen si oglejmo strukturo in strukturo sporazuma v praksi.

Večina zavarovalnic se kot glavno načelo »varnostnega pasu« zanaša na stroške posameznika v tisočih. Če je cena na tisoč 30 tisoč rubljev, potem je skupni znesek 360 tisoč rubljev. Ta vsota penijev bo "varnostni pas".

Za naloge neodvisnega finančnega svetovalca:

• Zakonski znesek penijev za akumulativno življenjsko zavarovanje je 380.000 rubljev;
• Zavarovalni prispevek znaša 25 tisoč rubljev za 26 let (do upokojitve);

Glavna prednost je, da lahko zbrano zavarovalno vsoto dvignete takoj, brez predhodnih vplačil. Sicer se zdi, da lahko prvič zavarujete 380 tisoč rubljev, potem pa vse prihranite. Demonstrativno pokažite ta graf:

Če je do situacije že prišlo (bolezen, poškodba ipd.), ima zavarovanec pravico črpati celoten nabrani znesek ali ga črpati po delih iz oblike pokojnine.

Akumulativno zavarovanje na strani investitorja

Vlagatelj mora najprej ugotoviti, kaj je za novega lastnika prioriteta: povečan dohodek za varčevanje ali zavarovalna zaščita. Priporočamo, da se registrirate takoj, da bo zavarovalni zastopnik poskušal stopiti v stik z zavarovalnico za izbiro najvišjega zavarovalnega kritja.

Dohodek od naložb je odvisen od razvitosti borze danes. To je absolutni plus. Ne glede na sesutje kotacij na borzi vlagatelj presežka ne prizna.

Vendar pa se ruska vlada trudi sprejemati težke odločitve, ko gre za zavarovalnice. Kar zadeva izbiro naložbenih predmetov, lahko izbirate samo s seznama na dovoljen način.

Če bodo razmere na borzi ugodne, bo naložbeni portfelj Volodymyr zavarovalnice približno na rečni stopnji -13-16%. Pomembno je, da ne pozabite na stroške zavarovanja v višini 2-6% (poleg programov), ki bodo nadomestili osnovni dohodek od naložb.

Izhajajoč iz tega, lahko dobite kratek račun: varčevalno življenjsko zavarovanje za dobiček vlagatelja ni potrebno, kot lahko vidite pri možnosti vlaganja zasebnih penijev. Končni presežek bo ustrezal stopnji inflacije (v najkrajšem primeru).

Ko vložite denar v varčevalno zavarovalnico, imate dve prednosti:

1. Zavarovani ste pred nesrečami in pravočasno izgubo produktivnosti.
2. Yakshcho je vse normalno Pili Zakinchennya, zadrževanje blagoslovljenega Termina, Vi, bo Oddatatkov s kaznijo (Groshi se pobere po delih, tako da so naslovi preživelega Termina), zavrnil vam bom peni na kartici.

Tako za vlagatelja, ki misli na svojo prihodnost in prihodnost svoje družine, zbirno zavarovanje in dodatno zavarovanje ter možnost povečanja pokojnine.

Є en garni red, vedo, ali pasti, položiti slamo. Za zavarovanca torej os ni pomembna, saj jim slama že leži na poti

Kaj menite o kopičenju pravnih zavarovanj? – Resnično želim slišati vaše misli v komentarjih.

07.05.18 53 527 1

ISJ in NSJ. Kako zaslužiti denar in ostati živ

Raziskujemo varčevalna in naložbena zavarovanja.

Viktor Tjurin

pridružil ISJ in NSZH

Rusija že ima številne priložnosti za uvedbo nenujnih finančnih storitev: naložbeno življenjsko zavarovanje in varčevalno življenjsko zavarovanje. Skrajšano kot ІСж in NSZh.

To niso preprosti, vendar so dobri izdelki. Nini je vse prepoznavno.

Kako deluje življenjsko zavarovanje?

Življenjsko zavarovanje »za nujne primere« deluje takole: sklenete pogodbo o terminu in plačate varščino. Če do zavarovalnine pride v eni uri po sklenitvi pogodbe, bodo vaši bližnji umaknili plačilo - plačali boste večkrat več, kot je vaš prispevek. Dokler se ne zgodi nič hudega, bo vaš prispevek postal prihodek zavarovalnice.

Pravilneje je takšno zavarovalno tveganje imenovati zavarovanje z i. Uradna uporaba izraza "zavarovanje v sili" ni

ISJ in NSJ imata različna pravila. Dogovor sklenete na majhen rok - najmanj pet dni, običajno med 15. in 30. Potem bodisi prinesete veliko vsoto naenkrat ali pa prinesete majhne vsote naenkrat. Če do zavarovalnega zahtevka pride v eni uri po sklenitvi pogodbe, bodo vaši ljubljeni zadržali plačilo. Če se to ne zgodi, vam praviloma zavarovalnica vrne denar ali pa vam plača dodatno plačilo.

Vodja odgovornosti - na vrsti depozitov. Pri nujnem zavarovanju plačate majhno vsoto in jo nato porabite. V ISZH in NSZH plačaš velike zneske, potem pa jih obrneš, morda s stotini.

Zavarovalna polica je sestavljena tako, da se za enourno zavarovalnino zajamčeno nabere velika vsota. ILS se najpogosteje izda za prihodke od naložb in ne za zavarovalno zaščito.

Yak vlashtovano NSZh in ІSZH

Zavarovalni depozit stranke je sestavljen iz več neenakomernih delov.

Rizikova partina- gre za nadomestilo za zavarovalno zaščito pred riziki, ki jih krije pogodba. V bistvu je zavarovanje v zavarovalnici. Večji kot je znesek, večji je najvišji znesek, za katerega ste zavarovani. Vendar se rizični del ne kopiči in ne dopušča preobrata.

Akumulirani del- glavni del prispevka. Zavarovalnica vloži akumulacijski del vašega prispevka in vam odvzame dodatne prihodke. Del dohodka iz zavarovanja se vam odšteje, del vam bo izplačan na koncu. Kljub temu, da morate zapraviti denar za rizični del zavarovanja, na koncu še vedno dobite načrtovani znesek.

NSZH (kumulativno življenjsko zavarovanje) je vrsta življenjskega zavarovanja, pri katerem brez stroškov posodite podjetju, podjetje pa vas brez stroškov zavaruje.

ISL (Investment Life Insurance) je vrsta zavarovanja, pri kateri brez stroškov kreditirate podjetje, ono pa dobiček deli z vami, mi vam odštejemo denar od naložbe in vam zavaruje življenje.

Če plačate penijev

Plačila za pogodbo bodo v dveh primerih: če ljudje umrejo, ne boste umrli. Drugo možnost zavarovalnice romantično imenujejo »preživetje«.

Smrt.Če stranka umre in razlog ne gre na seznam krivcev, bo zavarovalnica plačala drobiž. Okrivite ga na primer, ker bo smrt stranke prišla kot posledica vojaških operacij. V tem primeru je pomembna prekinitev pogodbe in plačilo »kupnine« najemnikom v recesiji. Kupljena vsota je 80-95% celotne vsote bankovcev.

Dovolj dolgo bom živel.Če se stranki v celotni uri zavarovanja ni zgodilo nič, družba vrne celoten znesek nabranih depozitov in prihodkov od naložb, kakršen je.

Opcije. Zavarovalnice pogosto priporočajo dodajanje dodatnih tveganj k pogodbi in plačilo, na primer:

1. Prvi korak pri diagnosticiranju tistih, ki so smrtno bolni, je, da zbolijo.
2. Invalidnost iz kakršnega koli razloga ali zaradi nesreče.
3. Čas-urna izguba uporabnosti (list zdravila) ob nesrečnem padcu.

Če ima zavarovalna polica take možnosti, bo stranki tudi zavrnila plačilo. Pomembno si je zapomniti: depoziti za plačilo dodatnih tveganj se praviloma ne vračajo.

Nekatere zavarovalnice ponujajo možnost »Odškodnina od plačila zavarovalne premije v primeru izgube koristi (invalidnosti) zaradi nezgode ali bolezni«. Deluje takole: če je stranka invalidna, je "odpuščena" z nadaljnjim plačilom pristojbin. V tem primeru podjetje samo plačuje naročnikove prispevke in oblikuje varčevanje, ki se vplačuje po pogodbi o preživetju.

Yak plachuvat prispevki

Prispevki za zavarovanje so lahko redni ali enkratni. Pri NSZH morate redno plačevati prispevke, pri ІСШ - zaslužiti enkrat, drugače pa veliko vsoto.

Redni depoziti so predmet plačila v skladu s pogoji pogodbe. Plačate lahko enkrat na reko ali večkrat. Pomemben je kratkoročni prispevek: za delna vplačila lahko zavarovalnica naloži dodatno doplačilo - izkaže se, da bo znesek 12 tisočakov prispevka večji za en kratkoročni prispevek.

Znesek plačila lahko preskočite ali spremenite samo zaradi zavarovalnih pogojev.

Možno je prekiniti pogodbo pred iztekom roka, vendar je nemogoče. V tem primeru lahko obrnete "znesek nakupa" - del pologov, ki ste jih položili - in nazaj boste vzeli manj, kot ste zbrali. V bistvu obstaja kazen za prekinitev črte. Višina stroškov v različnih pogodbah je zelo različna, od 5 do 20 % pologov.

Čas je za pripravo NSJ

NSJ naj pristopi, če želi stranka zagotoviti, da bo nabrala veliko vsoto. Ker so se pogoji nabirali že dolgo, se lahko vse zgodi za vedno. Po prvem depozitu stranke je NSZh že zavarovan za potreben znesek.

Zdaj pokličite, da izpolnite NSJ:

1. prihranite denar na prestižnem mestu;
2. zbrati kapital za prihodnjo pokojnino;
3. kup na neokrnjeni naravi.

Zbrati bo treba dolgo časa, zato bo nacionalni zavarovalni sklad vedno imel zavarovanje za nepomembno obdobje, ne manj kot 5 rubljev, zavarovalni depoziti pa so veliki - na desetine in včasih kmalu na stotine tisoč rubljev. Pripravljamo, dokler ni potrebno.

Številne zavarovalnice so dolžne zbrati majhen dohodek od zneska depozitov - 2-4% dohodka. To je očitno: omogoča vam pogosto kompenzacijo inflacije in povečanje akumulacije zneska donacije. Nekateri prihodki so lahko višji, vendar so lahko povsem odvisni od pripravljenosti zavarovalnice, da jih deli s stranko. Takšnega dobička je nemogoče predvideti.

NSZh je primeren za tiste, ki so pripravljeni zbirati dolgo časa in jim ni treba plačati zavarovanja, vendar bodo dvignili več kot sto. Če morate zbrati kakršen koli znesek za obdobje, manjše od 5 rubljev, in odšteti svoj dohodek za preživljanje, potem NSJ ni primeren. Za takšne naloge so primernejši bančni depoziti ali sistemi življenjskega zavarovanja.

NSZH, depozit, ki je osnova za življenjsko zavarovanje?

Gennady želi zbrati 1 milijon rubljev. Lahko ga kopičite na depozitu ali preko dodatnega NSJ. Če je Gennady živ in zdrav, bo depozit upravičen. In če umreš, bo razlika pomembna.

Ob pologu Genadijevi reveži odnesejo le vsoto, ki so jo dejansko nabrali v življenju. Še več, ne odvzamejo ga takoj, ampak šele po vstopu v recesijo - po 6 mesecih. Znesek bo razdeljen na skupni znesek.

Z NSJ Padec Gennadyja odnese celoten milijon rubljev, kar je bogatejše od povprečja za 2 leti. Denar vzamejo tisti ljudje, ki jih je Gennady sam navedel policiji kot upravičence. In ni dejstvo, da bodo isti ljudje, ki so uradno v zatonu.

Zdaj je čas, da se prijavite za ISL

ILS je primeren, če že imate veliko denarja in ga želite vložiti ter dvigniti dohodek. ІСЗ - to je poseben prispevek 3-5 rubljev, z višjim potencialnim dohodkom, nižjim minimalnim bančnim depozitom. In življenjsko zavarovanje je že vključeno.

Različne zavarovalnice izvajajo različne strategije z ILS. To pomeni, da lahko izberete, kam boste vložili svoj denar. Spodbujajte zavarovalnice, da vlagajo v vrednostne papirje velikih tujih podjetij, na primer farmacevtskih ali IT, in indekse plemenitih kovin.

Izbrala sem primere strategij iz ILS, ki predstavljajo različne zavarovalnice.

Zavarovalnica vam ne bo dala vseh dobičkov, ki jih lahko zaslužite z naložbami vaših depozitov. Velikost vašega dela pomeni "koeficient udeležbe". Število receptov v vsaki pogodbi se ne spreminja s trenutnim obdobjem ISG. V skladu s tem stranka prejme od 50 do 80 % dobička, ki ga ustvari zavarovalnica. Zato je dejanska dobičkonosnost ISL za vas vedno nižja od rezultatov reklamnih brošur.

Takoj preverite svoj koeficient udeležbe - upošteval se bo pri vašem dohodku.

Če se naložba izkaže za presežek, potem zavarovalnica ta presežek povrne sama iz naslova stroškov kapitala. To je miselnost vseh pogodb. Po ISL-u dvig kreditov ni mogoč. Če pogodbe ne prekinete v celoti, potem je najslabše, kar se lahko zgodi, nična donosnost. Nato podjetje preprosto sledi pogojem pogodbe za vaše depozite.

Kaj je pomembno vedeti o ISJ

ІСж – ni prispevek. Zato sistem zavarovanja depozitov pri zasebnih življenjskih zavarovanjih ne deluje. Če je licenca sprejeta, lahko zavarovalnica odpove pogodbo in umakne depozit. Lahko pa podjetje dodeli vašo pogodbo drugi zavarovalnici, ki jo opravlja naprej.

Če zavarovalnica denarja ni pobrala, potem lahko depozite oddate le po formalnem postopku izterjave stečajnikov od stečajnikov. Zato je pomembno, da izberete zanesljivo podjetje, sicer lahko ob pridobitvi licence zavarovalnice porabite vse svoje depozite.

Dohodek od ISL ni zajamčen. Vrednost je seveda lahko 20, 50 ali 100 % na reko, kot je oglaševano. Lahko pa 1%, 0% in za 5 let.

Zavarovalni branilec z ІСШ skrajšano. Da bi povečali akumulacijski del vložka, ki gre v naložbo, podjetje skrajša tvegani del. Po eni strani mi to omogoča, da zaslužim več. Po drugi strani pa je zavarovalno kritje za tovrstne programe minimalno. Pomembno je, da pogodbo natančno preberete.

Donacija zdravstvenih storitev

Moč ljubezni, če samostojno zavarujete svoje življenje in zdravje. Zato lahko pri registraciji NSZh in ІSZH prekličete prispevek iz drenaže in obrnete prispevek po stopnji 13% zneska pologa. To je še bolj pomembno za skupnosti, ki podpirajo PDF.

Zavarovanje se lahko izda za 5 rubljev ali več. Nekaterim strankam svetujemo, da izpolnijo polico z rokom 3 vrstic ali krajšim - po njih ni predvidena vložitev.

Virus je na voljo v znesku več kot 120.000 rubljev na reko. Do te meje so vključeni drugi stroški, ki dajejo pravico do prispevka za zdravstveno varstvo, na primer plačilo zdravstvenih stroškov ali zdravstvene oskrbe.

Za odpoved zavarovanja morate pred vložitvijo predložiti standardni paket dokumentov: dokument 2-PDFO, izpolnjeno izjavo, pogodbo z zavarovalnico in dokumente, ki potrjujejo plačilo prispevkov.

Leta 2018 je Gennady sklenil zavarovalno polico za 15 let z začetnim zavarovalnim prispevkom 100.000 rubljev. Leta 2019 bo moral Gennady pripraviti dokumente za odvodnjavanje podvodov in odvzeti 13% × 100.000 = 13.000 rubljev za odvodnjavanje podvodov. Če je velikost zavarovalnega prispevka 150.000 rubljev na reko, potem zavarovalni znesek postane 13% × 120.000 (največ po zakonu) = 15.600 RUR.